ISA계좌는 3년 만기 뒤 바로 해지할 필요가 없습니다. 만기일과 순이익을 먼저 보면 해결 방향이 보입니다. 오늘은 정리 기준으로 유지, 해지, 연금이전을 살펴봅니다.
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1. 3년은 종료 신호가 아니다
ISA계좌의 3년은 최소 보유기간에 가깝습니다. 계약기간은 3년 이상이어야 하고, 총납입한도는 1억 원입니다.
3년이 지났다고 바로 끝나는 뜻은 아닙니다. 가입일과 만기일을 먼저 보면 판단이 쉬워집니다.
2. 유지와 연장 기준
유지는 남은 납입한도를 보는 선택입니다. 연 납입한도는 2천만 원입니다.
아직 넣을 돈이 남아 있으면 유지가 자연스럽습니다. 만기 전에는 기간 연장도 가능합니다.
3. 해지 뒤 재가입 기준
해지는 기존 계좌의 손익을 정리하는 선택입니다. 순이익이 충분하면 새 출발이 깔끔합니다.
만기 뒤에는 해지 뒤 재가입도 가능합니다. 3년이 지났다는 이유만으로 바로 바꾸는 방식은 아닙니다.
4. 세금 차이와 손익통산
비과세 한도는 일반형 200만 원, 서민형·농어민형 400만 원입니다. 초과분에는 소득세 9%가 붙고, 지방소득세까지 더하면 9.9% 수준입니다.
| 구분 | 비과세 | 초과분 | 보는 점 |
|---|---|---|---|
| 일반형 | 200만 원 | 9% | 기본 절세 기준 |
| 서민형·농어민형 | 400만 원 | 9% | 요건 충족 시 유리 |
| 지방소득세 포함 | 해당 없음 | 9.9% | 실제 체감 세율 |
ISA계좌는 수익과 손실을 먼저 합칩니다. 그래서 예금 이익과 ETF 손실이 섞이면 순이익 기준이 달라질 수 있습니다.
5. 연금저축과 IRP 이전
만기 금액은 연금저축이나 IRP로 옮길 수 있습니다. 만기 뒤 60일 안이 기준입니다.
이전 금액의 10%가 추가 한도 계산에 들어가고, 최대 300만 원까지 봅니다. 예를 들어 3,000만 원이면 300만 원이 기준입니다.
다만 생활비나 단기 자금이라면 유동성이 먼저입니다. 장기 연금자금일 때 더 잘 맞습니다.
자주 묻는 질문
1. 3년이 지나면 바로 해지해야 하나요?
아닙니다. 만기 연장도 가능하고, 필요하면 해지 뒤 재가입도 가능합니다.
2. 세금 차이는 언제 크게 보이나요?
일반형은 200만 원, 서민형·농어민형은 400만 원을 넘을 때 차이가 커집니다.
3. 손익통산은 왜 중요하나요?
계좌 안 수익과 손실을 함께 보기 때문입니다. 순이익 기준이 달라질 수 있습니다.
4. 연금이전은 언제 맞나요?
만기 뒤 60일 안에 장기 연금자금으로 둘 때 잘 맞습니다.